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明天的银行:谷歌和Facebook的变奏

腾讯科技[微博]瑞雪2013年08月28日01:24

[导读]在未来,银行将变得越来越不像银行,而是变得越来越像谷歌、Facebook或是苹果。

明天的银行:谷歌和Facebook的变奏

腾讯科技 瑞雪 8月28日编译

《连线》杂志网络版近日刊载文章称,传统银行对人们日常生活的影响力正在减弱,这在很大程度上是因为它们没能跟上时代发展的步伐。文章指出,传统银行将会逐步淡出人们的财务生活,未来的银行将变得越来越不像银行,而是变得越来越像谷歌(微博)Facebook或是苹果,这是因为传统银行需要与这些科技巨头联手合作来提供在线银行服务。以下是这篇文章的全文。

当人们在杂货店里刷卡购物时,没人会想要跑到银行保险库里去寻找那个有自己名字写在上面的盒子。

在美国,有90%的人都拥有银行账户;而如果你是其中的一员,那么确切来说,你的个人账单并没有得到妥善的保管。你在银行里存放的钱款只不过是一串数据,由一系列的1和0组成。

有些时候,你会在自己附近的一个自动取款机上将这些数字转换成花花绿绿的美钞;但在大多数情况下,你只不过是把这些数字转出或转入你的银行账户罢了,具体的形式则包括支付电子账单、直接存款、借记卡交易和PayPal交易等。当然,如果你是个老派人士的话,那么可能偶尔还会使用纸质支票。

银行还会提供其他一些东西,例如打包票说你的钱是安全的之类。但你需要认识到的一件事情是,有如此之多的银行交易是通过数字方式进行的,而在许多情况下,整个世界范围内的许多数字银行服务甚至都不是由银行自己操作的。

在过去十多年时间里,一家名为Yodlee的公司一直都在帮助大型银行,为其在线服务提供支持,其中包括花旗银行和美国银行等。而其他一些新生代公司(例如Moven和Simple等)目前正在提供一种另类的银行服务,哪怕你与一家传统意义上的银行之间并无直接联系也可使用这种服务。这会让你想要知道一件事情:我们到底是否还需要银行?

事实情况是,我们仍旧十分需要银行,尤其是因为银行的存在是政府用来监管整个金融行业的方式。但与此同时,银行对人们日常生活的影响力正在减弱,这在很大程度上是因为它们没能跟上时代发展的步伐。

“在从事为银行提供服务这项业务十多年以后,这个行当已经变成了地球上创新能力最差的行业之一。”Yodlee首席战略官乔·珀尔沃拉里(Joe Polverari)说道。“人们希望尽可能快地使用银行服务,而银行却不愿意这样去做。”

这就意味着,银行将会逐步淡出人们的财务生活,隐身于幕后活动。在未来,银行将变得越来越不像银行,而是变得越来越像谷歌、Facebook或是苹果。

尽管对银行业颇有微词,但珀尔沃拉里并非反银行人士;事实上,银行是他最大的客户。当你使用一个在线银行网站时,或许你就在使用Yodlee的软件。据珀尔沃拉里称,这家公司的工具最终能接触到的消费者人数为5000万人左右,但大多数人都不会知道自己正在使用其工具。“我们是市场上现有的大数据公司中最沉默的一员。”他说道。

不过,由于Yodlee已经迈出了成功的第一步,因此这家公司正在沿着这条成功之路继续前行,开始为人们提供银行不能或不愿提供的服务。Yodlee的软件还能为Mint等个人财务应用提供支持,这个应用能将人们的银行账户与汽车贷款、抵押贷款和退休账户结合到一起,通过数字方式聚合尽可能多的用户数据,而正是这些数据构成了人们的财务生活。

最近,Yodlee还已经开始为其软件平台提供应用程序界面(API),允许其他所有公司和软件开发者开发新的应用来处理人们的财务数据。

与此同时,Moven和Simple也在采取类似的措施。这两家公司都提供了各自的银行应用,将Mint风格的规划、追踪和目标设置服务与传统的在线支票和储蓄账户服务合为一体,甚至还会送给你一张借记卡。当你使用这些应用时,会感觉它们跟银行没什么两样。

当然,传统意义上的银行仍旧是这个行业中非常重要的一部分。大多数人都是通过花旗银行等传统银行来使用Yodlee的,而Moven和Simple都是由政府特许的、拥有美国联邦存款保险公司(FDIC)担保的银行提供支持的,这些银行把持着人们的储蓄,并向其发行借记卡。

“这里有个事关安全和健康性的问题。”金融服务创新中心(Center for Financial Services Innovation)的首席执行官兼总裁詹妮弗·泰西(Jennifer Tescher)说道。“银行是受到监管约束的。”

但是,使用Moven和Simple服务的客户与传统银行之间并没有什么关系,这就跟云存储服务提供商Dropbox用户与亚马逊网络服务(Amazon Web Services)之间并无关系一样,而实际上后者才负责存储Dropbox用户的所有文件。这就是整个世界的发展方向。

安息吧,本地支行

正如亚马逊取代了如此之多的本地书店一样,Moven和Simple也将悄然逼近本地银行支行。Simple首席执行官约什·莱希(Josh Reich)说道,这一过程将花费一段时间;但他认为,在“数字为先”的未来世界里,与客户亲身接触的银行服务战略将是无法维持下去的。“在某些地方,客户将总是想要到银行支行去。”莱希说道。“但是,这种情况将会变得越来越少见。”

银行对于这件事情的看法则略有不同。它们也已经认识到,世界正在发生变化,因此也正在向数字世界进发,这在某种程度上要感谢Yodlee。银行甚至可能会说,它们有能力独立应对全新的金融世界,无需外部创新者的帮助。富国银行的零售移动银行业务负责人布莱恩·皮尔斯(Brian Pearce,)指出,自从在2001年为个人数字助理产品Palm VII推出一个应用以来,这家银行一直都在提供尖端的新锐银行服务。但是,正如你能料想到的那样,银行还是认为本地支行将会继续存在下去。

皮尔斯说道,许多消费者都仍旧需要人工操作服务。他指出,每年富国银行的客户服务中心都会收到5亿次来电,本地支行所提供的人际互动交流仍旧很有意义。他说道,富国银行没有全盘转向数字服务,而是采取了一种“全渠道”的方法,类似于实体零售商同时提供实体零售服务和数字零售服务以应对亚马逊竞争的方法。

对银行来说,这可能是一种完美的作法。但珀尔沃拉里认为,尽管富国银行等传统银行正在对改变中的世界作出回应,但却已经是为时过晚。

珀尔沃拉里说道,在传统的银行业中,有一半银行都过度热衷于让客户继续到支行中处理业务,这就像是报纸行业仍在尝试让读者“吊死在一棵树上”一样。与此同时,另一半传统银行则否认在线银行服务的成功,认为这种服务只不过是提供了一个网站而已,再无其他。“传统银行陷入这种思维怪圈已经有很长一段时间了。” 珀尔沃拉里说道。“但事实上正在发生的事情则是,除了它们以外,所有人都已经开始创新。”

谷歌银行

你甚至可以说,银行从来都没拥有过什么机会。从很多方面来说,用来保护银行客户资金安全性的政府监管措施都在使其无法速行动。

“有些时候,情况看起来确实是银行进行创新的速度比有些科技公司慢。”美国银行家协会(ABA)的监管遵循副总裁史蒂夫·肯尼利(Steve Kenneally)说道,该协会是美国许多银行的代言人。“但是,相对于在帕洛阿尔托的某个车库里想要跟守旧势力玉石俱焚的科技创业人士而言,银行之所以不愿意投入大量资金来从事某种可能不会成功的创新活动,是因为一旦创新活动以失败告终,那么创业人士所将失去的东西远少于银行。”

对于银行来说,解决这件事情的真正办法不是抵制创新者,而是加入创新者的行列。金融服务创新中心的泰西说道,银行应该张开怀抱去拥抱Moven和Simple等新生代服务。“将增长缓慢的、不那么迷人的、但却十分安全的传统银行与监管约束比较宽松的、更加自由的、更酷的营销公司进行‘嫁接’,这可能是个极好的命题。”她说道。

但是,为什么银行要把目光停留在Moven和Simple身上呢?为什么银行不转而拥抱谷歌、Facebook和苹果等盘踞于人们日常生活中心的公司呢?这些公司都运作着庞大的软件平台,能让我们在每一天时间里都能进行很多次的互动。在很多情况下,这些平台都会被消费者用来进行买卖活动。人们甚至可以使用谷歌钱包(Google Wallet)服务来通过Gmail进行汇款,而传闻中Facebook也在开发自己的、类似于PayPal服务的支付平台。

此前曾有人表示,谷歌和Facebook等公司应该毫无保留地将自己转型为完全接受监管约束的银行,但Moven创始人布莱特·金(Brett King)等人则指出,这件事情不太可能发生,原因是运营一家银行的成本将令最大型的科技公司望而却步。他认为,最好的情况应该是谷歌等科技公司会跟花旗银行等传统银行联手合作。

谷歌、Facebook或苹果最终将会像Moven和Simple等公司一样提供在线银行服务;与传统银行所能提供的服务相比,这些服务肯定将更加易于使用和更加强大。布莱特·金指出,与试图独立追赶在线银行服务提供商的步伐相比,银行与科技公司联手推出这种服务将是更加明智之举,因为前者的成功可能性很低。

“传统银行将不得不寻找合作伙伴来从事这项业务。”他说道。“而最好的合作伙伴是那些已经拥有了固定客户的公司。”

[责任编辑:alonliu]
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