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互动论坛:互联网金融与银行会完全融合

腾讯科技[微博]2014年03月28日15:44

[摘要]集成金融集团总裁任晓彦认为,互联网金融现在很火爆,后续可能会很平常,因为互联网与银行会完全融合。

互动论坛:互联网金融与银行会完全融合

腾讯科技 3月28日报道

互联网金融让银行与互联网公司之间的关系变得复杂,将来两方矛盾会逐渐激化甚至对立吗?集成金融集团总裁任晓彦认为,互联网金融现在很火爆,后续可能会很平常,因为互联网与银行会完全融合。

华润银行网络银行部总经理樊萌认为,银行核心在于经营信用和风险,在这方面跟互联网企业不一样,互联网公司的追求和思维模式以及企业文化跟银行不一样,双方有自己的利益诉求点,在这个基础上互联网跟银行更多可以处于竞合关系,而不仅仅是竞争关系。

任晓彦认为,金融行业经历了四个阶段,1.0阶段享受制度红利,这是一个封闭的圈子,所以银行的坏帐曲线完全平行,为什么?因为制度给他们红利,差别很小。2.0模式产品时代,产品不一样,采用互联网的方法和思路。2.0就有一点进步,可以做出产品差异。3.0就是以客户为中心,重新组织产品,组织交易结构,4.0就会更加高,经营用户,不一定是客户,类似阿里巴巴,腾讯的互联网金融产品。

新新贷执行副总裁包毅敏谈到了P2P行业的发展,他认为P2P行业需要监管,监管并不一定是坏事。不过这种监管以发放牌照的形式进行的可能性并不高。

以下是互动论坛实录:

参与嘉宾:集成金融集团总裁 任晓彦

华润银行网络银行部总经理 樊萌

新新贷执行副总裁 包毅敏

今天是银行,两个互联网金融企业,今天互联网金融和传统金融机构可以碰撞出一些新火花。樊总刚才您分享很多针对公司客户还有一些个人客户,零售类客户的创新,解决方案,我也看到比较有吸引力日历,还有最后的免费这两个字,这对于我们吸引力的很大,从这个维度来看,其实华润是一家中小商业银行,上面有大行,下面还有互联网金融企业进行一些创新,主要就是C端,可能还有B端的势头,从我们角度来看我们针对这两类企业我们有什么差异化的发展方向?

樊萌:谢谢主持人,谢谢大家,正如刚才所说的话题一样,华润银行在自己的战略选择上来说,应该跟其他的银行有一些差异,互联网金融元年对于华润银行来说,是基于大的挑战。在传统银行网点服务这一块,华润银行永远赶不上其他传统大行,在互联网这一块大家都属于刚刚起步,或者还跑得不远,我们还有机会在这个领域利用集团优势,打造出自己的差异化竞争核心竞争力。

对于互联网企业来说,其实我也知道珠宝跟四大行内容争吵也是非常激烈,我个人看待这件事情的时候是这样想。银行拥有百年基业的商业模式,银行核心在于信用和风险,他在这方面跟互联网企业不一样,互联网追求,思维模式以及企业文化跟银行也是不一样,双方有自己的利益诉求点,在这个基础上互联网跟银行更多可以处于竞合关系,而不仅仅是竞争关系,特别华润银行来说网点、客群不足能力上,我们也非常期待跟互联网企业可以双方站在对方的角度思考一下,其实有一个观点叫做利他,这是我去年在一些场合提到的。

我们凡是如果可以从利他的角度出发,去寻找自己差异化的路线,在这个过程当中可以为你的客户,你的对手,甚至为对手多考虑一点这样的生意模式才能长久,这也是我们在做下游的时候所说,一定在这个链条上双方,甚至多方的利益诉求达到满足的情况下,价值主张达到满足的情况下,才能持续和长久。

主持人:非常感谢樊总带来的分享,谢谢,接下来就剩下两位互联网金融企业,我们具体聊聊,互联网金融发展情况。2013年都叫做互联网金融的发展元年,当然这里面有很多因素,从2013年突然崩出互联网金融名词,在整体经济,社会地位当中是处于什么样的作用?或者是一个什么样的社会地位呢?现在市场上对于互联网金融企业有几个定义,这是搅局者,搅乱传统经济体系,比如说余额宝,之前也有人说风险巨大,或者影响经济核心,也有说这是鲢鱼,会带动整体金融创新的加速,也有人认为他刺激传统金融机构的发展,让他们可以更有创新意识或者方向,不知道两位如何看待?

任晓彦:论坛现在剩下两位很有意思,华润银行讲得很好,今天中午还有我的朋友,在北京也有一场互联网金融的高峰论坛,我在微信给我朋友开一个玩笑,说再过几年互联网金融这个词不存在了。大家可以想象有网上收店的书店,互联网零售的说法吗?没有,因为现在已经非常成熟了。什么意思?互联网金融很热,最后可能会很平常,华润银行讲得非常好,我可能比他更加激进一点,刚开始到最后互联网和银行会融合,不会把它对立起来。

大家再想想信用卡,信用是不会消失,信用卡很快就会消失,银行不会消失,风险不会消失,但银行前台消失,或者发生变异,广州、深圳有很多银行发生深刻变化,最大变化就是前海,我们居住在小区里面有很多银行网点发生变化了,还有白领金领或者高级人员去银行排队做理财吗?不存在,在这个背景情况下,讲夸张一点就是互联网金融这个词,可能过几年就不存在了,我想以这个作为语录。

介绍我们公司和便于大家了解我们的探索和思考,集成金融是民营,总部在佛山,是广东唯一一个注册民营金融集团,有10个分公司,我们都是拿正规牌照,经营8-15年,最近几年我们也做平台公司,互联网金融公司,信用卡公司,还有数据中心等之类都是一些平台公司,做一些综合金融服务,构成中小企业综合服务体系,去年11月13号我们担保小额基础业务在香港主办上市,国内第一家在香港主办上市的民营金融企业。

这是我们一个背景情况,从去年情况来看我们不断在探索深入的结合实体经济,金融服务,做中小企业这是我们核心定位,这里面两个比较重要的探索,业务战略核心,一个就是供应链,包括华润,依托自己的优势做,路径有相同之处,互联网,去年上线,以B2B产品为抓手,现在上线,产品余额过亿,我们希望做成一个综合经营平台,吉利财富,目前我们发展势头很好,我们有金融团队,我们也从一些大机构引进人才过来。

另外还说说互联网改变什么?这个改变跟我说第一句话相同,一开始是一些冲击,冲击监管,冲击到客户,冲击到生态,冲击到金融核心,比如说风险、渠道、定价,这是冲击的过程,接下来就是改变,然后很有可能就是颠覆。改变什么?第一个改变金融消费者的习惯,金融行业特别在中国过去一直都是高头监管,引头习惯,所有行业对于客户、用户应该有敬畏之心,不仅高大上还是现在的领先,还是草根创新,新年轻人创业的金融平台应该对客户要有敬畏之心,有消费者这个概念之后我们才能适应产品,这个时候我们感觉到消费者行为的改变,电商也是如此。

改变什么?我们吉利财富大年三十就看这个平台,我做这个公司董事长很有意思,大年三十一直都持续不断给自己投资,还有一个大客户给我们投,我就去给他拜年,大年三十也投,星期六,星期天是否需要加班,是否需要跟客户互动,星期天金融互动比较少,我说你这是大错特错,现在我们做很大的平台之后,我们有数据中心,显示星期天是最活跃的时候,还有星期三的下午2:30-4:30,这些都是消费者行为习惯的改变。

这种改变太多,我说说我们公司情况,比如说余额宝、理财通这些太多,这是一个改变;

还有一个改变很重要就是金融机构引领模式的改变,这个说得比较长,金融机构我自己体会,我们公司体会就是整个金融机构,金融生态,金融机构领域模式1.0的制度红利,整个中国150多个公司,不可能再发牌照,虽然不可能赚大钱,这是一个封闭的圈子,这是制度红利,包括四大行的主要运营的模式,所以你们看我们的银行的盈利模式,我们的坏帐曲线完全平行,为什么?因为制度给他们红利,他们的坏帐利率曲线都是。2.0模式是什么?产品时代,产品不一样,华润银行就是不同的产品线,以互联网的方法和思路。2.0就有一点进步,可以做出产品差异,3.0就是以客户为中心,重新组织产品,组织交易结构,4.0就会更加高,用户,用户不一定是客户,你看看阿里巴巴,你看支付宝,腾讯,包括我们,我们的注册用户,平台上第一个产品线,我们还有黄金,保本,免费保险产品线,因为我们现在有10个公司有15年的沉淀,这个产品线不是普通的民营金融企业,所以我们不断优化客户体验。

我可能有很多人对于这种,某种利率的产品比较感兴趣,但顺便把保险服务免费送给他,这个时候要用户不一定就是客户,互联网公司他们所使用的思维方式不是传统所具备,这就是4.0时代,5.0我们也在做,我们希望建平台和生态圈,这对于人才的要求,资源要求特别对价值观,文化理念的要求,比如说你要充分开放,银行为什么做不了,挑战重重,一个文化不开放,每个银行做互联网金融都不够开放总行行长都解决不了这个问题,这就是5.0时代就是开放平台和生态系统。

金融机构的盈利模式发生变化,最后就是监管变化,监管政策,理念方法,你做建门槛还是建负面清单,还是以行业自律为监管,还是借助社会力量,比如说媒体,B2B跑路只要媒体多采访一下,你就知道,你看看背景,团队盈利模式,客户结构,我们可以政府监管,也可以媒体监管,行业自律,所以监管模式也在发生变化。

包毅敏:这两位都是高富帅,不是P2P可以比较,我就说说草根这一块,跟他们相比我们肯定是草根,整个互联网金融从P2P的角度来说,今年提很多词叫做普惠金融,P2P本身来与英国、美国去年下半年第三季度,英国这样的金融发达领域,他们提出全新概念,公平金融,这个概念也进入中国,公平这两个字可以点出互联网金融特别是更贴近于草根的互联网金融,在市场当中的作用和地位。

为什么公平?跟大家说说这个数据这个数据可能不精准,不准确,第一个截止2013年在中国的工商体系内注册中小企业4600万家,但真正可以通过银行体系,或者国有体系解决掉他们融资问题的,5-8%左右;第二个当前中国货币存量116万亿,但这些真正可以流入服务的中小企业,包括说前几年四万亿也在里面,有多少?大家都懂这些东西;第三个前面所说的互联网金融今年是元年,在这个之前P2P从正常情况,2007年在中国起步,前几年P2P的交易流量多少?2012年为止100个亿,2013年就是6000个亿,金融破万亿是肯定的。

就这些大家可以看到P2P以这种模式以公平的角度而言更多解决掉中小企业的融资问题,中小企业在中国承担了90%以上的就业,在整个国民经济体力当中贡献力量不可忽视,整个互联网金融在银行体系外做这样的延伸,更加公平把整个客户体系维护好。

P2P是点对点的模式,有这一个趋势,通过P2P的中介平台,把相关情况调研情况,完了之后展示给另外一个陌生人进行,另外的陌生人把他作为投资行为,然后提供给陌生一家企业,这很像我们现在在淘宝、天猫上买东西,要展示给所有的商品信息给别人信誉感。

在金融风暴开始之后,所有投资趋势都被压抑,当然高大上除外,这边应该还有玩股票的嘛,各位有没有在玩股票,在中国的港股不算,我也有,但我基本上就套在那里,投资需求在哪里?银行已经进入了,把国家,央行里面的政策10%上升给大家,但这10%真的够吗?你去那么投资?大一点机构玩不起,风险大,小一点买房,最近房地产市场,再买房风险也是比较大。

我们就看看这个投资,所以包括货币基金这一块,在这个体系给我们广大草根投资者更大的投资空间和领域,更好投资渠道,所以这就是公平的两端,互联网金融非常赞同任总所说的观点,这只是银行业务延伸,这是一个补充,所以在整个社会地位和社会氛围这边,公平两个字大家都在讲,在大部分草根领域里面这两个字可以体现互联网金融作用,同时也可以说,大家可能很担心最近特别两会之后将会出现一些政策。

从我前面所说这些可以印证这样市场作用,所以我相信包括李克强总理的政府报告第一次把互联网金融写进去,可以看出来国家对于这方面的支持和整个政策性的方向,所以我觉得可以回答刚才给大家一个感觉,我没有说具体到底有什么作用,但只是从一些实际例子和数字告诉大家,互联网金融,在整个中国目前的金融体系目前当中的市场地位和社会作用。

主持人:谢谢包总,我们就顺着你刚刚所说的,现在来看监管,2014年一开年,先是金融创新,比如说二维码支付,比如说虚拟信用卡支付限额,央行征求意见稿,还有支付限额,然后又被掐掉,会有一定控制。我现在有一点摸不准政策层面意思,两会政策又说鼓励金融创新,然后刚开完会又发相关条文,不知道从您的角度来讲,创新和监管,这种辩证应该如何思考?

任晓彦:互联网金融影响金融三个阶段,一开始就是冲击,然后就是平淡,然后就是颠覆,但颠覆的路径,时间长短跟监管有很深关系,监管三个维度,自下而上,这是肯定会有,从开始做互联网金融第一天起就意识到这个问题,全世界金融都是严格管制,稍微不是就产生世界级别的金融危机,金融核心不仅商业银行业务还是信贷业务,金融跨越时间、空间、部门、产业配置货币制度,这跟其他任何行业都不一样,所以这个时候必须要有系统性的监管。

传统模式我们监管就是自下而上,发牌照,盖章,行业自律,每个行业都有行业自律,我相信是正当企业都愿意进去,但需要一个过程,还有媒体,还有社会公众提高自己的判断力,金融市场是一个体系,除了市场监管,包括市场产品,包括市场机构,包括市场的参与者,那么多年我们的公募资金很有意义一件事情就是投资者教育,告诉大家有股市有风险,如何做投资,P2P也是一种教育,黄金定投也是教育,过去中国金融发展过程当中特别缺少对投资者的培育,对投资者培育过程,监管跟投资者培育都要平行做,包括媒体,包括这种论坛都要起到这种作用。

我个人有一个判断,中国政府对于互联网金融监管非常有信心,一个十八届三中全会的文件,这里面有关于普惠金融的文件,还有政府工作报告,此次政府工作报告从第一天讲,到最后的正式稿件,把发展普惠金融加进去了,大家都有一点点了解政府的工作方式。

虽然最近关于支付,某个领域有纷纷扰扰,有利益博弈,也有监管部门看不清楚,但这些都不是主流,互联网的核心就是为了走群众路线,你相信政府不接受这个理念,剩下都是即是文化,技术浪潮和客户价值升值浪潮档不住,中间出现技术问题都非常正常,这根本就不会改变趋势。我们所谓的理解监管不能只看一些文件,还要看综合体系,从整体上来讲非常乐观,我们这些机构最重要做的事情就是在战略规划,产品设计,风控体系设计,人才招聘,企业管理等等各个环节都要坚守底线,坚持正确价值观。

提问:介绍一下企业规模和效益情况?

任晓彦:我们是一些上市公司,有一些数字不便披露。

提问:互联网金融?

任晓彦:我们去年9月份上市,用集团平台做,目前我们一个P2P的产品为基础,但上一个月开始已经延续到黄金定投,保险三大类产品接下来还有一系列的产品出来,我们做了大概半年时间,大概就是今天或者明天交易余额过亿,还有一个东西可以适当说一下,我们是全中国P2P,除了银行之外所谓的P2P,综合社会率最低,但从来没有一个项目卖不出去,什么原因等一下大家再看。

中小企业借贷,个人借贷领域是产品线最丰富的机构,我们有跟国家批准,上市公司、担保公司机构,还有行业最前面的担保机构,最好的供应链企业,跟银行合作产品等,我们有自己的打法和优势,我们线下沉淀很深,但我们跟京东,阿里又有不如他的地方,所以在这个领域,线下产品设计里面,风险管理领域里面,我们特别强调普惠金融核心是什么?利润均衡,给投资人的收益过高,预期过高,会带来很大的压力,还有不可复制性。

我们这些机构做出来的产品不筹买,我们的产品很均衡,但现在失衡了,无论你做什么产品,服务、模式,最终你想要走远,首先就是利益均衡,利益均衡就要实现跟你合作投资人,融资人也要都要利益均衡,如果不均衡这个平台就要灭亡。

主持人:P2P行业给我感觉有一点像好几年前的第三方支付,没有说不允许你做,也没有说允许你做,大家都在寻找,行业自律约束整体行业风险,所以谈谈您的看法。

包毅敏:任总把我说的说出来了,这个之前我说说吧,最近不是纷纷扰扰又有打嘴酱,某某地方员工出来说你说我知法犯法,我们这个行业也有沙龙、聚会,在前几天或者上周,央行行长出来劈谣,就是一张意见稿的事情,不是说本身央行里面正常流出来的事情,还有大家看到文章,真实性有考虑。大家玩电商都明白,阿里惊动玩法,京东把小马哥拉在一起,突然一下子所有关注点都带这里,社会行为就不存在。这件事情到晚上一看原来小马哥把腾讯电商卖给他了,支付宝或者阿里这边我相信这两巨头都有相关批压公关文章,我们内部判定基本上公关成分远远高于文章的真实性。

目前P2P监管层面非常像第三方在发牌照之前这一段时间,监管以第三方方式就是发牌照,我们不知道P2P是否可以以这种方式监管,第三方支付,当时市场份额最大之前,国家曾经在政府层面或者官方层面也流传过要关闭支付宝,下面大家用支付宝都很恐慌,最后不可能,前面这个话题已经深入到大众生活里面了,中国最好是什么?是稳定,不可能因为某一些政策影响到这个稳定,稳定是第一大局,所以这个第三方支付,发牌照之前,监管之前,马云(微博)在很多公开场合都表态,我愿意把支付宝无偿献给国家,最后还不是这样。

整个第三方支付监管的时候,最终采用相关很多办法都是引用支付宝,财富通等等,P2P也是一样,因为整个国家要监管,无论央行还是银监会要判断这个形势,第一到底给谁管,是央行还是银监会管,我如何管,拿什么来管,统一银行标准吗?不可能,这会死掉,所以会看一下,最近出来那么多的东西,但要表明一个态度就是,这件事情是好实行,纳入监管是好事,为什么?可以把行业里面,规范起来。P2P为什么出现那么多负面东西,这些都不是P2P,不是以P2P方式做这些事情,这只是在游走在灰色地带,然后往更加黑暗的地方跑,但对于大众的信任感来说这就是整个行业出现问题,所以监管一定从这个层面而言一定是好事情,也是对P2P行业所认同和非常欢迎,我们希望可以尽快出台。

两会之后纷纷扰扰东西出来之后央行又组织,在牵头成立中国互联网金融协会,邀请行业龙头,行业资深人士参与成立这个组织牵头做这件事情就是为了监管。在监管方面大家最关心是不是会像第三方支付一样给P2P发牌照,这件事情已经流传很长时间,小贷公司也是以牌照方式管理。我个人认为基本上可能考虑到使用牌照这种机制来管理P2P,可能性相对比较弱,今天张先生在北京参加峰会就说P2P监管需要机制,需要监管但不需要牌照,类似于我们判断也是这样,因为牌照本身意味着在行业的业务准入,相关业务通讯方面有一定壁垒,这跟整个互联网金融有一定的冲击性。

而且第三方支付发牌照了,但出现问题也不少,所以国家会考虑这方面的事情,回到创新这一块来说,就像刚刚所说的互联网是自下而上推,我们公司总部在上海,上海有自贸区金融,其关注一点就是货币自由化,和负面清单事情,为什么出台难?因为这这是自上而下,由国家管理,整个互联网金融完全不一样,包括目前在互联网金融里面,大家最认可一块,或者最熟悉一块第三方支付,这是自下而上,所有市场需求,人民需求,大众需求,草根需求OK,我们把这一块做掉,往上推。

这当中带来一个优势就是掉头快,切入准,当然中间会有很当优化的过程,还有一个弊端,最大弊端是什么?就是会有很多的鱼龙混杂的东西进来就需要监管,监管和创新就像传统金融互联网金融一样,这是一个竞合之间的关系,绝对不是一个冲突之间的关系,基本上就是我要表达的观点。

主持人:两位对于互联网金融的监管包括政策还是非常看好,所以说接下来如果说这样发展下去,以这种姿态发展下去可能很快就会形成非常大的规模,这就涉及到跟传统金融体系的关系,这一块两位如何看待?

包毅敏:刚才说到,传统金融、互联网金融,我们把互联网金融这几个字拆开来看,互联网、金融,最开始提出这个词的时候,就是简单一个等号,互联网金融等于互联网加金融,从模式来看互联网金融包括互联网和金融两大快,互联网是什么?这就是一个平台,一个技术,一个载体,一个手段,金融是什么?这是最基本低层业务。互联网金融所有产品都是基于传统金融的产品出来,这就是刚刚所说银行产品都是一样,都是基于有上百年,上千年低层业务基础,产品出来。

互联网金融也好,做传统金融也好,本身之间没有,存在竞争,这个竞争只会发展在一个字快,坦白而言,互联网金融像我们这样企业,要比传统金融企业银行内快在哪里,我们突破多少,所以很多情况我们可以贴着市场,跟着大众需求来走,我指是在营销手段上面在市场载体方面我们会比他们快,船小好掉头,我知道以前跟银行也有合作,光一个宣传的内容,宣传的单页,银行的合规部审等来来回回没有一段时间不过来,但互联网金融不会。

所以竞争只会发生在这一块,但更多就是合作,一定是合作,因为你所有产品,你所有东西都离不开传统金融,他给你已经打造好的基础,跟他们合作你的产品更加容易被大众接受,一个简单例子就是余额宝是什么?货币基金,货币基金是什么?就是传统金融,只不过阿里金融用嫁接手段进去了,因为没有那么多婆婆去管,这就更加符合市场需求,我们这些人的需求,你说这是竞争吗?其实真正低层就是一个合作,是传统金融和互联网金融深度合作在这个体系之内。拿这个例子出来不是我给阿里打广告,大家知道这是最典型一个案例,也是最标准的案例。

任晓彦:传统金融,互联网金融这是一个过渡词,要么两种都是金融服务,美国就没有这个说法,人家非常透明,但中国情况不一样,我们的水准还是比较低。

还有各种各样的互联网平台去服务大众之后,发现这上面存在资金的垄断,信息不对称,不存在传统金融互联网金融的说法,这是稍微比较激进的表达。

从目前情况来看,目前大家在国内已经看到互联网金融尝试,包括一些成功的作为,实际上分几块,在影响目前所说的传统金融高大上的,有几个,一个就是渠道,大家都知道,还有影响服务边界,余额宝,从投多少钱到投多少钱,一千,一百都可以投,影响定价,P2P影响定价,供应链,功能影响定价,余额宝的定价机构也跟传统不一样,影响交易结构,这个目前大多数的传统金融机构还没有意识到,包括一些顶尖渠道。

渠道变,风险变,服务边界变,你交易结构就会变,美国市场所有产品,交易结构跟中国市场交易结构不一样,是因为创新灵活性非常大,互联网现在会影响这些,最后就会影响交易结构,传统电商的供应链上的金融已经在变,P2P也有一点点变化,我们的P2P完全就是已经融资端客户供应商的需求,还有跟踪3年后的需求,然后制订一个适合他的利率水准在市场上找,这就发生变化,但这才刚刚开始,这是真正的冲击由于透明,大数据积累,人群分类带来变化,所以从渠道影响服务边界,然后影响风险定价,影响收费,最后影响交易结构。还有一个变化就是各个机构品牌,阿里这样做金融可以用很短的时间,一个产品就可以做出传统的金融机构不太一样的品牌,有知名度,美誉度,忠诚度,在很短的时间,我们跟几十家银行也有合作非常棒,大家都知道我们还有这种创新能力,在很短时间内就影响品知名度,这就是他们影响的路径,这个路径超越一切,所以我经常讲任何对互联网金融的看不清,看不透都是短时间,这是我理解一个很重要的理解。

[责任编辑:marsrxdou]
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