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许泽玮:互联网为用户提供金融产品比对服务

腾讯科技[微博]2014年03月28日16:48

[摘要]互联网公司在金融产品设计上没有优势,但是在产品陈列和比较上具有优势。

许泽玮:互联网为用户提供金融产品选择权

91金融CEO许泽玮(腾讯科技配图)

腾讯科技 3月28日报道

互联网金融的业务模式有很多,包括P2P,余额宝,众筹,也包括类似91金融的中介模式。通过陈列众多互联网金融产品,为用户提供产品比对和选择的服务。

在今日下午举办的2014中国(深圳)电子商务发展论坛互联网金融分论坛上,91金融CEO许泽玮发表演讲,他认为互联网公司在金融产品设计上缺乏经验,优势在于渠道上。

他认为,用户买不买某款金融产品,决定因素还在于产品本身上。不过互联网可以帮助用户筛选金融产品。

91金融提供中介服务,是“超市”模式。许泽玮认为中介模式不仅仅可以牵线搭桥,还可以提供交易平台和担保服务。

以下是91金融CEO许泽玮演讲实录:

各位好,我叫许泽玮,来自91金融。91金融有3年,放在互联网金融领域我们算做得比较早,在传统金融我们是一个比较新的公司,这是我们的定位。

2011年开始做,当时没有互联网金融这个说法,我们团队最初想法就是金融电商,帮金融机构在网上卖产品,当时想中国有那么多金融机构通过互联网找客户,我们就做这样一个概念;2012年就叫做金融大数据;2013年互联网金融热起来我们又这样称呼了,这是时代给我们的贴标签。

互联网金融有模式种模式,有传统第三方支付那么多年,还有大数据金融,阿里干的事,阿里做的事情就不用介绍,还有就是互联网货币,这是真正意义上的互联网金融,还是就是互联网综合,门户式的做法,还有众筹。

现在机会最多就是众筹,已经都竞争很激烈,但众筹刚刚开始,有一些已经变成产品预收,有一些股权众筹变成一个天使集合体,P2P等一下也会介绍。每一次提互联网金融都会提阿里,阿里金融大家也可以想他的好坏,除了阿里以外都没有关系,没有关系就是连银行跟他没有关系,阿里在这个领域里面拥有绝对优势,拥有用户数据,交易数据,这些传统银行没有,阿里有支付能力,金融地方还可以做,还有产品设计的能力,这比传统金融机构还多,比互联网还多,除了传统有机会其他都没有。

阿里是阿里,其他人是其他人,他做得好,除了对媒体记者有关系,我觉得其他都没有关系,投资者买阿里股票就可以了,所以他很好,很强大,但阿里就是阿里,在他以外的地方赚钱,其他就没有优势。

在我们的视角里面我们可以做什么?互联网金融,垂直搜索导购这层面来讲,我们帮金融机构卖东西,一个问题就是用户买不买,是否需要贷款,是否需要理财,我可以告诉大家互联网没有什么优势,这就是很多人通过互联网去卖东西的人都没有做成,因为不想贷款,不会因为在上网或者一个网页就会贷款,很明显就是寿险这还是传统公司做得很好,现在做飞机大家都买航空意外险。

还有买什么,决定买保险,用户买什么?这就是产品设计能力,这个互联网公司没有优势,传统金融机构来提供,他们这方面更加厉害,一个人决定要买的时候,知道他大概买什么东西的时候,但买谁,中国几百家保险银行上百家保险公司,理财也很多,那么多机构买谁呢?互联网优势过来了,你可以比较价格,服务等等,这是互联网的机会。

前面两个问题不解决,由传统解决,我把这个问题解决就可以了,我们就可以得到这个事情,这是垂直搜索意义,当然垂直搜索也要考核产品能力,你招商能力,用户来到这个商场就没有客户,这不行,用户买谁要有优势,这些优势要投入。

用户决定买如何才能买到呢?我国绝大部分的金融消费品还饶不过这一步,所以购买程度还是线上线下结合,我们可以把这些线索提供给他们。前两个层面我们占了一个便宜,传统金融机构,千方百计把一个人忽悠,终于有人贷款,但一听你也可以,我们就再去看看其他家,然后上网出现了,推广是传统企业完成的,但贷款表格很难填,有一些人填得很清楚,所以机会来自于这里。

为什么做这件事情,原因很简单,我们是一个以用户为出发点的一家企业,也就是说互联网公司做金融最大优势就是我们会考虑用户需求在哪里,如何解决需求,传统金融机构,银行首先讲受益、风险在这里,如果传统金融机构出生的人一定会这样想,所有投资者,如果互联网这个体系出来的投资都会关心规模,不关心是否赚钱,银行出来都会问你是否赚钱,赚不赚钱肯定可以赚钱,只要有用户。

我们公司还可以,因为这个业务,原来银行很赚钱我们也可以赚钱,这个出发点,我觉得不可逾越,你在银行赚钱超过五年以上,你就改不过来了,你想任何事,这个能否赚钱,也合理,毕竟大家都这样想,但你就不要想做互联网金融的事情,你已经没有机会,这就是用户需求,我认为只要有用户需求就可以赚钱。

我们做到一百个客户肯定不赚钱,一千有一点收入,有一万的时候也赚钱我们现在做到十几万,但这个内心很难跨越。从赚十块钱,现在不赚十块钱以后赚不到一百,不是这样,现在要先免费。但我们没有经历免费的阶段,但思路是一样,业务平台不一样。

给大家做搜索,搜索有什么做?有保险,很多人就做保险,为什么来保险企业做,因为保险公司竞争比银行激烈,保险公司市场化也要比银行强,银行跟总行签协议,做具体业务的时候,这方面控制力不强,但保险很强,大家都知道很多人以做保险为出发点,用户买不买这个问题和保险机构忽悠,所以网上不好买,适合网上买就几个,一个寿县,意外险,车险,其他都很难,这两个险是标准,用户决策流程很简单。

我在网上想找一个想买寿险的人,后来跟他谈三个月,然后成交了,你说给我钱,这怎么可能,因为他已经忘了。所以说不是所有的险都适合在网上,今天大家做这个事情已经没有什么机会,因为竞争很激烈。

P2P模式,我们只做中介,把这个想借钱的人介绍给一个想付钱的人,然后我收取手续费,可以干,但想要做到一亿规模就很难。我们的信用关系多,约束不多,如何处理这些问题,但你总从13亿人找到你相信的,所以这个平台也可以,但就比较辛苦。

还有平台开始交易,提供担保,不还我来,但我不仅仅是收费了,你要给我一部分利润了,这样就解决一个问题,但这就平台变相提供担保服务,大家都用各种方法绕过合规,从合规到不违法,都这样做,P2P概念各国可以做各国,中国人也是这样,这样平台也做得比较大。

第三P2P最合理一种做法你干脆把钱借给我,我把钱借给别人,我跟他要利息,这三者最做得更好,离最原版的P2P就越好。第一种全部都是线下,第二就是线上线下,第三种有没有互联网无所谓,都是线下的,这是三种做法。

有那么多做法自然在中国,有那么多愿意干这个事情,但是就说我做一个P2P比较好,我们没有做这个事情,我们还要把P2P拆开,一边帮P2P找债券,一边帮P2P找钱,我们也这样做,把客户当做合作伙伴,这是我们做的。

还有人做行业点评这也是一种做法,P2P肯定可以赚钱的,比当年团购要好,有很多领域赚钱很难,但这个生意只要绕过合规,懂得合规,有一定风控能力一定可以赚钱,如果要做好一定要上市,因为每个领域都有很标准的企业,不是特别多,除非有超强的资源。

互联网可以做贷款中介,我们做因为我们做中介升级,贷款之前就有中介,没有我也有中介,中国有那么多家银行,有那么多想借钱的人,我帮你找贷款,他们向你收取收取费,这解决信息不对称,我本人要贷款,对于我来说我买房子是农行,我个人贷款华夏银行等,有人帮你解决信息不对称这是可以。

这是高度完全分散的市场,中介还有一个状态,对于消费者来说是免费,对金融机构来讲,他们向消费者收费,包装用户有一些瑕疵,对于金融机构来讲也增加交易风险,你合适哪家就合适哪家,你如果都不合适你就要改变自己的现状,对于金融机构而言,会更加安全。

我们现在有一个好处,这完全都是人的生意,假设说我去你公司上班,我认识几个人我就不用打开了,我可以自己开一家公司,深圳大城市都有几百上千家,网络都没有问题,中介老板每天想业务员做飞单怎样,基于这几个假设这件事情是可行,这是可以的,只不过我现在在网络上完成,这就是这个领域为什么可以做好的原因,垂直的信息对称,我们网站也不是搜索,但也是一样,帮助用户找到他想要的信息,这里面还有搜索,当然我自己做技术出身,搜索引擎需要用户发起需求,你要知道搜什么,但贷款用户不知道搜什么,他就缺钱,他不知道银行,抵押,信誉贷款什么,他一搜,工商银行最低,对不起不符合你,你只要让他知道需求,自动匹配,还有好技术,你可以处理多少,你要开发一个系统,当然这是一个慢慢升级问题。

这个搜索跟传统搜索还有框,还有差别,什么人会在网上找贷款?所有人都会在网上找贷款,不是网上不靠谱?我们有一个客户说网上都不靠谱,我说为什么?人很好,他说网上过来太精,不好骗,原来线下来,交多少钱,没有我你就贷款不了,你给我两块钱,网上来最起码搜很多家,你们要两万,人家1.5万,人家五千,这样人家风险就可以改变了。

所以说我们做下来进行经验积累,网络来的人群不错,其实不是,他们就是房贷,他们被线下忽悠半天,还要收取相关的费用,但在网上一分钱不要,当然有赖于互联网,需要大家包含,多去帮我们宣传网上客户,大家可以搜搜,这是更高效。

银行是我们客户,我们跟银行是客户关系,网上贷款什么人都有,但金额很大比较少,过千万,在中国来讲过千万的贷款,比如说做生意人有银行给你服务,我们跟央行合作,几百万这些人可能需要,因为传统金融机构未必可以提供更好服务,这样作为一个搜索就可以做这件事情。

为什么可以做?原因我觉得这个生意可以做就是三个原因,一个金融行业太大,大家老是想着这很赚钱,还有传统金融很不接地气,中国银行存款利率3.2,贷款利率16,低于CPI,大家存钱就是亏钱,贷款6,有多少人可以从银行拿到这个贷款,这个市场都是现实存在的市场这个领域里面就有各种做法,这两个利差之间就有很多套利空间,典型P2P就是这样一种逻辑,原来担保公司都是做过桥,不同城市不一样,不同的城市风险很高,但总是在这里面,金融本身就是风险定价,这里面就有各种各样的机构,各种各样的玩法,各家P2P有不同的玩法有一些做抵押,有人不抵押,有一些相当于消费金融,帮你买这个东西,各家有各家的合作方法,这个时候做一个抵押系统就有你存在的理由、空间。

金融行业很多时候不接地气,互联网金融热起来主要推手是传统的这些,我们终于有机会光明正大站在台上,我们是互联网金融我做一个网站,很好,这本身就存钱,而且很赚钱,你政府不找他他就靠发声,靠互联网起来,我觉得也很好,造成这个局面很合理。

91金融做金融服务,11年9月1号,我第二个月拿到天使投资,所以我没有经历过很苦的,在深圳有我们的分公司,从基础业务是三个,一个就是超市,帮金融机构卖东西,比如说P2P我可以直接给你,或者想做P2P还没有做,你又有能力,你以前开小贷,我帮你做了,这样系统可以帮您来,过去积累大量的用户数据就是云的代表,我们有很多产品具体的产品,有贷款,有保险,有理财,增值宝,这是我们一个理财产品,这是我们跟基金公司合作,我们原因也很简单,因为我们有资本,我们还做一个平台,直接理财交易,我们跟P2P不一样,我们背后跟银行合作,这是我们做的产品。

我们类似超市123都不一样,你是麦当劳,你有连锁店,你也可以在超市里面开店,这样超市人流就更多了。因为做这个事情我们得了很多奖,2013年9月1号上新闻联播,当时媒体关注的时候互联网金融那个时候还是有争议状态下,我们跟银行关系很好,估计我们不会有争议,我们也有一些资格,牌照,奖励,互联网金融热起来,大家都在讲互联网金融的时候,就造成这家公司很容易有变成商业地产公司,给你一栋楼,或者免费办公室,以这种名义到处走,当然也感谢政府,感谢政府的大力支持,这很好一件事情。

这是刚才具体业务,我们贷款形势,用户可以去网上搜索完成,我们规模三千亿,这数以万计的公司在瓜分,这是刚刚所说的不对称,我们通过云,通过这些在交易,这是最经典的市场,这是消费者,这上面是在线,各家有各家的优势,劣势,这是我们理财产品,用户可以直接理财。

我们增值宝给大家介绍一下,这是企业理财,原因很简单,过去中国很多中小型企业只有一百万规模,在银行理财的时候,在银行体系里面,对公理财不一样,银行一百万给这个价,一亿给这个价,我们这个产品是团购的概念,我们也是跟一家公司合作。

我们做贷款,这是我们靠联合运营的概念,但这个帐号是银行帐号,这没有风险,为什么通过你买,我自己也可以买,但在银行你可以买那么高的收入吗?中国很多小企业,我们不说信托风险,信托动不动都一年你做几百万,上千万你不知道在这一年,这是一个团购的概念。我们为什么可以做?因为我们过去有大量贷款的客户,在金融机构会承诺一个销售量,给你买十亿,所以收入返给企业客户,这样做起来。

现在还在做过的过程当中,希望大家多多支持。我们也是这个概念,可以做那么多企业理财,个人也想买这个,个人买余额宝不就可以了,有人觉得余额宝低了,我们这是针对个人的高收入产品,逻辑是一样的。这里面有一个核心价值,金融机构大家都有,金融机构也是这样合作,原来合作卖理财都给老客户,来都是全国各地的新客户,这样对于拓展客户是一个好事情。

对企业来讲高收益,我们还有小企业,私人银行,很多私人银行都有针对大客户,免费代驾,体检,很多人都不需要,但你需要我可以提供,这些都是银行提供,也可以让这个企业对我们更加依赖,但一个小企业就不行,我们还给你弄辆车,一个客户跟我们讲,他是VIP客户,什么时候是大客户,进大门之后是VIP,之前不是VIP我说没有问题,这个需求我们来解决,我们派车接你,这是对于企业的服务。

这是我们的云,你做时间长了,你就对这个方面有一定了解,这跟搜索原理是一样,我们过去合作很多家金融机构,包括银行,小额贷款公司,希望跟各类合作,这是我们是一个超市逻辑,只要你在同一个用户群有这个竞争力,我们都可以合作,这个过程当中也会给你一些承诺,我也会给你一些承诺,如果可以大家就有一个可以分配的逻辑。

我一直觉得在互联网金融企业里面我们是最受欢迎的,我们都跟大家不竞争,这样才能做好搜索,信息,门户平台,谢谢大家!

[责任编辑:marsrxdou]
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