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专访肖文杰:乐信用了4年时间 证明用技术做风控是可行的

专访肖文杰:乐信用了4年时间 证明用技术做风控是可行的

腾讯科技讯(王潘)4月2日,2017中国(深圳)IT领袖峰会召开,乐信集团创始人兼CEO肖文杰出席本次会议并接受腾讯科技专访。

肖文杰表示,乐信从成立的第一天开始就是用数据和模型来解决风控,利用到人工智能、大数据,机器学习等各种优先的算法。

“在我们审批的体系和信用评估体系中,我们一直用大数据再加上自主研发的鹰眼风控系统和引擎,用传统建模的方式把消费金融对客户的信用体系一步步做起来。”肖文杰说,鹰眼系统不是一天建立起来的,是过去四年时间里不断优化和积累的结果。

肖文杰说,在这样的情况之下,乐信集团金融业务的不良情况在消费金融行业中是非常低的水平。

据了解,“鹰眼”不但可以提升风控水平,还能节省人力成本。2016年10月,乐信集团CRO刘华年就曾公开表示,“鹰眼”已经能够每日高效处理超过20万笔订单,其中只有不到5%的订单需要辅以人工审核。

以下是本次采访实录:

腾讯科技:欢迎肖总来到腾讯的专访间。在金融界,讲到IT,往往会想到利用人工智能做风控,但是很多企业只是嘴上说说而已,请您讲讲乐信在人工智能风控方面是怎么做的?

肖文杰:乐信一开始是定义互联网小额消费金融的服务商。很显著的特点就是金额非常的小,而且非常分散,每一笔借款只有几千块钱,像这样的业务,如何来评估这些业务的风险就变得非常的关键,如果我们要靠传统的银行的方式来人工审核信审,这个业务是没办法做的,因为你不知道要投入多少人力进去,每一单审核下来人工成本是很高的,所以靠传统方式没办法做的。乐信从成立的第一天开始就是用数据和模型来解决,人工智能更多的是大数据,机器学习,还有各种优先的算法。

在我们审批的体系中,信用评估体系中,我们一直用的是大数据,利用大数据再加上自主研发的鹰眼风控系统和引擎,用传统建模的方式把消费金融对客户信用体系一步步做起来,逐步的用到机器学习这些建模的方法,来不断的筛选出最好的评判风险的规则和体系。

这一套系统保障了小额消费金融的审批效率是非常高的。现在每天能够处理几十万笔交易,每一笔交易都是秒级通过,这就是大数据在风险应用体系中非常重要的效率提升。

其次,还有帮助风险管理能力的提升。现在乐信集团金融业务的不良情况在消费金融行业中是非常低的水平。

腾讯科技:鹰眼是什么时候开始做的?

肖文杰:鹰眼并不是哪一天开始做的,从业务创立开始就是这样的思维和逻辑在做,无非是沉淀到了一定的程度,去年正式的把所有相关的大数据、风险管理体系,决策引擎等等合并成了一个体系,叫鹰眼。

腾讯科技:最开始做灰度测试时,有没有担心这个东西不靠谱或不准?

肖文杰:我们有真实交易来验证的,并不是说这个鹰眼系统是一天建立起来的,是过去四年时间里不断的优化和积累出来的,所以我们系统的可靠性和准确度,是接受了四年的时间周期的检验的,整体还是非常稳定和效率非常高的一个大数据评估系统和体系。

腾讯科技:您有没有用鹰眼抓住一些套现或者是骗人的情况?

肖文杰:这种情况太多了。如果是有一个骗子来买东西,可能不知道是什么情况,一般来说骗子会找很多人来,最后可能找了一群,找了十几二十个人来这里买手机,收货地址是同一个地址,这种很快就可以发现,通过一个收货地址进行筛查。再高明一点,通过不同人的收货,他用自己的一台手机登陆不同的帐号来下订单,这个在我们的鹰眼系统里,很快就可以抓出来。这是一个最简单的应用。

类似于几十个规则串在一起做一个反欺诈的模型,把骗子抓出来,在我们的系统中是非常常见的,也是最基础的功能。

腾讯科技:鹰眼的功能很好,有没有可能授权给第三方用?

肖文杰:未来有可能。现在如果光有系统,数据积累不足,没有足够的数据采集和分析的能力,就算把系统输出给别人,别人也用不了,一定是跟数据的采集、清洗、规则、系统结合在一起才能产生出很好的效果。

腾讯科技:鹰眼会不会出现大BUG或者被黑客攻击?

肖文杰:这个是很少的。我们每天面临很多外部的黑客攻击,对我们的系统的安全性还是非常安心的。因为我们的研发团队都是来自于腾讯,有海量用户的服务经验,并且在安全防护方面也是用了金融级别的安全防护措施,可以保证整个系统的安全和运行的稳定性。

腾讯科技:您觉得机器把人类的劳动代替了,互联网时代,人工智能可能把人置换出来,做更有意思的事情?

肖文杰:未来机器替换一部分人工的工作是非常正常的,有一部分工作岗位会消失,同样会产生一部分新的岗位,所以不要担心人类会失业。举个例子,以前看到的一些很典型的工作岗位,比如说裁缝,现在基本上没有了。反而可以看到服装设计师的岗位出来了,工作的岗位随着社会的进步和发展在不断的发生调整和变化,我们大可不要担心未来机器人会抢掉我们的工作。

腾讯科技:有人说互联网已经进入下半场,您认可吗?

肖文杰:大体上我是认可的,因为过去中国互联网的发展,一直以来有一个巨大的红利就是人口的红利,这个人口的红利到今天为止已经吃得差不多了。接下来,互联网应该往哪个方向发展?就应该跟商业、跟实体经济做更深度的结合,才可能会有机会。

如果是纯粹的靠着流量来创业,构建一个商业模式的机会是非常非常少了。如果你要靠流量做变现,做一个商业模式,你能够比得过今天的BAT的任何一家吗?当你的流量还要花钱买的时候,别人的流量不要钱,这个落差太悬殊了。

本质上互联网本身应该还是要跟经济结合得更加紧密,能够解决什么样的难题,这才是最关键的。所以说随着互联网人口红利的消失,更深层次的跟商业的结合是要开始了。

从另外一个角度来看,互联网金融的上半场是没有规则,野蛮生长,看谁跑得快。而下半场是比谁更加稳健,更加合规,随着去年多部委的文件出台,互联网就开始进入了合规的竞赛。所以互联网金融下半场非常典型的特征是看谁稳健,看谁能够更好的合规,更好的为用户创造价值。

腾讯科技:今年在投资和新业务方面有哪些进展?

肖文杰:投资暂时还没有太多的考虑,中国的互联网消费金融市场是一个巨大的、几十万亿量级的市场。我们乐信虽然成立四年,也取得了一定的成绩,但是面临未来巨大的机会,还有很多更多的工作要做。比如说今年我们会对原有的校园业务做一个很大的调整,如何做一个更加合规,更适合校园人群使用的产品,所以我们前段时间也宣布了绿色校园金融,主张对整个学生人群设定限额,限制他们不理智的消费,我们对利率也会提出更高的要求,希望把利率降得更低,同样希望对校园的金融产品能够对学生的就业、创业有更好的帮助。

对人群的信用安全知识的教育,帮助他们提升更好的反欺诈和金融产品识别的能力,这是我们要做的很重要的一个任务。

其次,我们也推出了面向白领人群的信用分期卡业务,推出了品质分期业务的服务,提升了服务能力,所以我们和达成合作的所有的银行信用卡中心,已经开发了购物场景的合作,我们也希望有更多的人能够在分期乐购物,享受品质购物。

腾讯科技:不少人认为乐信发展得很顺,您认为是这样吗?

肖文杰:整体来看,在我创办这家公司开始,我们做的互联网金融业务,我认为金融稳健比速度更重要,所以我们一直坚持比较稳健的发展策略,所以至今为止大体上还算顺利,但是背后确实也会有一些发展过程中面临的挑战。这些都会有,只是大家看到的是我们最好的一面。

腾讯科技:公司发展的过程中每天都会遇到各种各样的挑战,有监管,资金,新业务的拓展,BAT也是,在您的思考中,乐信遇到的挑战是什么?

肖文杰:去年就遇到了一个比较大的挑战,那就是校园金融发展得非常快,几百家公司开始参与进来,各种民间借贷的人也开始进来,民间高利贷,整个市场一时间鱼龙混杂,各种的乱象都开始有了。当这个行业往一个不好的发展的时候,对我们的影响是很大的。行业出现问题,对于合规的公司来说肯定是深受其害的。

我们也在不断的反复思考,如何用更好的金融服务去驱逐那些不好的服务,如果我们看到这些不合规的金融还在校园里面蔓延的时候,这对整个行业发展都会产生不利影响,就会出现劣币驱逐良币的效果。绿色金融主张出来以后,希望用优质的金融服务去替换掉那些劣质的金融服务,让这个行业有更加持续健康的发展。

腾讯科技:您对乐信今年的整体期待是什么?

肖文杰:我们始终坚持不走快,但是一定要走稳健。其次是希望今年能够为更多的人群提供更好的服务,尤其是今年和银行信用卡的服务,将会帮助我们打开更多的人群和布局。

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责任编辑:honestsun
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