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VC还是银行:中关村是谁的主战场

2012年06月09日01:02经济观察报[微博]胡蓉萍我要评论(0)
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美国硅谷是VC们的天堂,但在中国繁荣、喧嚣的中关村,这个代表着“创新”的中国硅谷,则几乎是“五十步一家银行”,创新的不仅仅是科技,还有科技贷款,和美国不同,中关村科技型企业融资市场,似乎是以北京银行为代表的传统商业银行的主战场。

中关村管委会副主任廖国华表示:“我们看到的一个严峻的现实是,小微企业,尤其是初创型的、科技型的、成长型的小微企业,融资环境不容乐观。在当下体制下应该承认信贷依然是我们科技型企业获得金融支持的重要手段。”

银行业协会则在科技部、银监会、北京市科技局等主管部门的支持下,建立了一个科技专家库,为银行做高科技企业信贷评审出谋划策。

中关村所蕴含的巨大的金融服务市场,究竟应该是VC还是传统商业银行的主战场,银行业有分歧。

看好科技金融

经过20多年发展,中关村已经成为中国科教智力、人才及技术资源最为密集的区域和高端新技术企业发展的摇篮。目前,中关村自主创新示范区聚集了以联想、百度为代表的近2万家高新技术企业,形成了以电子信息、生物医药、能源环保、新材料、先进制造、航空航天为代表,以研发和服务为主要形态的高新技术产业集群,该园区生产总值已占到北京市的20%左右。

早在十几年前,中关村成长中的巨大金融服务市场潜质引起了北京银行的关注。1999年,在国务院做出加快建设中关村科技园区决策之后,北京银行在中关村科技园区成立了中关村科技园区管理部。2011年5月28日,北京银行率先在中关村示范区设立了首家分行级银行机构中关村分行。

目前,北京银行中关村分行共有营业网点41家,资产规模1357亿元,占全行总资产14%,累计为中关村科技园区2000多家科技型中小企业提供贷款超过500亿元。

在美国硅谷商业银行避而远之的初创型科技企业,在中关村,却是银行们竞相追逐的对象。

中国银行业协会杨再平认为银行家应该有从科技型小企业中发现黑马的“伯乐”眼光:“科技型小微企业特别值得银行支持,因为在科技型的小微企业中,它是蕴藏着我们说的黑马、千里马的,像1976年美国的苹果,银行家应该有伯乐的眼光,至少应该有伯乐的猜想。”

北京银行中小企业事业部总经理章志勇表示:“围绕中关村地区,北京银行建立了中小微企业信贷工厂的模式,围绕着信贷工厂模式,借鉴了同业和现代化工厂流水线的方式,划分了业务营销、信贷审批、信贷发放和贷后管理各个环节,同时在支行层面设置了银行经理、风险经理、风险官,建立了批量化营销、差异化贷后、特意化激励的要求。”

2009年3月到2011年末,北京银行海淀支行累计发放贷款313户,885.4亿元,科技型企业余额占比达到了75%,笔数占比77%,户数占比77%。在同类专营机构中,是唯一一家科技型中小微企业占比超过50%的专业机构。

中关村的新三板市场,则是杭州银行的目标客户群。杭州银行提出“新三板企业专属金融服务方案”,那里70%左右的企业是杭州银行的客户。

杭州银行副行长任勤民对本报表示:“给科技型企业是基准利率,我们的目标是培养客户,服务能够长大的企业,它长大后把账户开在我们行,未来可以给它做多元化的金融服务。”

截至2011年末,杭州银行全行科技金融企业贷款余额35.9亿元,服务企业客户数达到382户,其中小型企业217户。杭州银行共培育了上市企业3户,确定重点培育客户139户,决定维持观察236户,已有22户企业受到风险投资公司的资本投资。

浦发银行中小企业业务经营中心总经理汪素南也对本报表示科技型企业是浦发重点的客户群:“在额度有限的情况下,科技型企业的特点和浦发自身的基因是比较匹配的,就是稳健又敢于创新,我们想把具有科技特色的银行金融服务品牌树立起来。”

该行在北京分行、上海分行、苏州分行和深圳分行,都占有相当的份额,尤其在上海更是半壁江山。近日,浦发银行相关人士还透露其在天津最繁华的金融区,要建立一个科技支行,特点是把PE\VC、会计师事务所、律师事务所等中介机构都请到科技支行去办公,为科技企业提供全面服务。

而浦发此前拟与硅谷银行成立的浦发硅谷银行有限公司,也有“染指”硅谷银行PE投资业务的冲动,和其一贯看好这块业务相吻合。

风控!风控!

天壕节能科技股份有限公司董事长陈作涛说,受到北京银行几年支持之后,就上市了,所以一直把北京银行视为“娘家银行”。但不是所有的企业都像天壕节能那样能上市,有些甚至可能消失。

和北京银行、浦发银行、杭州银行不同的是,一些银行并没有强势进入这一领域,甚至明确表示对这个行业的企业“看不懂”,担心“风险大”。

北京民营科技实业家协会会长、时代集团总裁王小兰则表示:“事实上对这些没有度过死亡谷的‘车库咖啡’企业来说,更多需要天使资金和政府投资的支持,而不是银行的支持。”

这一观点的支持者认为,银行普遍没有识别科技企业的团队,而且商业银行看的是现在的现金流,VC看的是未来的现金流,是两种明显不同的技术。

民生银行董事长董文标对本报表示:“做高科技企业融资不是银行要做的事,那属于风投要做的事情,传统银行做那个风险太大。民生做小微企业是甘于做那些长不大的小企业,以后如果真有长大的,那它作为大企业,想给哪个银行做业务就给哪个银行做。”

确实,在中关村的企业中,大部分是创业初期的小企业。据北京市科委郑焕敏副主任介绍,中小型科技企业的发展是科技北京和中关村国家示范区建设的重要力量。据不完全统计,北京市的7246家高新技术企业中,95%都是中小型科技企业。

考虑到初创期科技型企业的风险,北京市科委从去年开始,就和四家银行联合为科技型企业的融资需求建立了风险备偿金的制度,今年北京市科委试图围绕着微小企业的投资需求,与相关的再担保公司、担保公司,有关区县合作,建立小微企业贷款的备偿金制度。

杨再平也认同科技型小微企业相对风险较大的判断,因此他认为银行家应该设计产品怎样主动地帮助科技型小微企业承担转移和管理风险。

杨再平说:“科技型企业一般来说很难有有形的抵押和质押品,银行家应该去创造潜在的抵质押品,或者是创造一些征信措施。比如说北京银行跟担保公司合作,甚至自身参股担保公司,知识产权质押等来解决这方面的问题。另外,科技型企业一般在创业阶段,治理结构还不规范,所以相应的股权设计等财务顾问和咨询,也是银行家可以发挥自己聪明才智的地方。”

特殊的不良容忍度

尽管银行和政府都在想尽办法规避,但风险依然存在。

杭州银行对科技型企业贷款执行单独的风险容忍度,对科技金融试点分行和杭州科技支行的风险容忍度放宽至全行不良贷款率的2倍,对在全行不良贷款容忍度范围内的科技金融不良贷款按应计提拨备的50%计提拨备。对于科技金融业务发生的风险,若其科技金融业务的负责人及相关人员,经认定其行为无职业道德风险的,免于其问责和处罚。

除此之外,杭州银行还对科技型企业执行特殊的利率定价政策。杭州银行对科技部认定的科技型中小企业执行基准利率贷款,同时,为了建立服务科技型小企业银行贷款的可持续发展的商业模式,在个别企业实行“优惠贷款利率+收益后分成”的尝试,即收取一定的财务顾问费,让银行“收益覆盖风险”。

杭州银行还每年根据实际情况,单独核发核拨专项信贷规模,支持各分支机构发展科技金融业务。2012年计划单列40亿元科技金融信贷规模用于支持科技型企业发展,占全行新增对公贷款比例约为15%。

任勤民对本报记者表示:“在中国,如果大胆做科技金融,必须要有政府的支持,否则以后会有不少不良产生。我们行对科技企业不良容忍度是一倍,允许科技金融到1.6%,全行是0.8%。”

担保也让风险少了一层。

中关村担保公司成立于1999年,是北京市政府批准设立的一家政策性担保机构。截止目前,累计为10149家次中小微企业提供信用担保服务,总规模521亿元。中关村担保公司和北京银行等多家银行合作,没有给任何一家银行带来风险损失,起到了信用风险防火墙的作用。

在其担保客户中,目前有56家在国内外证券交易市场上市。46家在中关村非上市股份公司待办系统挂牌转让。2011年中关村担保全年新增担保规模122亿元,269笔业务,同比增长19.6%。

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